Realkredit
Realkredit: Besonderheiten, Vorteile, Voraussetzungen
Als Baufinanzierungsberater für die Blaulicht-Community – also für Polizisten, Soldaten, Feuerwehrleute, Ärzte und Pflegekräfte – begegnet mir häufig die Frage: „Was genau ist ein Realkredit und warum gilt er als besonders sicher?“
Auf den ersten Blick wirkt das Modell klar: Die Immobilie dient als Sicherheit, die Finanzierung wird stabiler, die Konditionen oft günstiger. Doch wie bei jeder langfristigen Entscheidung lohnt es sich, die Mechanismen dahinter wirklich zu verstehen. Wer weiß, wie ein Realkredit aufgebaut ist und welche Voraussetzungen gelten, kann diese Finanzierungsform gezielt nutzen – sicher, solide und vorausschauend.
Das Wichtigste zum Realkredit
- Ein Realkredit ist ein Darlehen, das durch einen belastungsfreien Sachwert – meist eine Immobilie oder ein Grundstück – abgesichert wird.
- Die Beleihungsgrenze liegt in der Regel bei 60 % des Immobilienwerts.
Da die Immobilie als Sicherheit dient, sind die Zinsen oft besonders günstig, und der Kredit kann frei verwendet werden. - Liegt der Finanzierungsbedarf über dem Beleihungswert, lässt sich die Summe durch ein sogenanntes Realkreditsplitting aufteilen – für mehr Flexibilität in Deiner Finanzierung.
Was genau ist ein Realkredit?
Ein Realkredit ist ein langfristiges Darlehen, das durch eine Immobilie oder ein Grundstück abgesichert wird. Diese Sicherheit wird in Form einer Grundschuld oder Hypothek im Grundbuch eingetragen. Dadurch hat die Bank ein geringes Risiko – und genau das sorgt dafür, dass Du in der Regel günstigere Zinsen bekommst als bei einem klassischen Immobilienkredit.
Meist wird ein Realkredit als Annuitätendarlehen mit festen Raten oder als variables Darlehen vergeben. Wenn Du bereits eine Immobilie besitzt, kannst Du den Realkredit zum Beispiel nutzen, um Modernisierungen, Renovierungen oder größere Anschaffungen zu finanzieren – also genau dann, wenn Du Kapital brauchst, aber keine hohen Kreditzinsen zahlen möchtest.
Gerade für Angehörige der Blaulicht-Community ist das eine starke Option: Du nutzt den Wert Deiner Immobilie als Sicherheit und verschaffst Dir gleichzeitig finanzielle Flexibilität und günstige Konditionen.
Welche Besonderheiten hat ein Realkredit?
Ein Realkredit zeichnet sich vor allem durch seine niedrige Beleihungsgrenze aus. Diese liegt in der Regel bei maximal 60 % des Beleihungswerts oder rund 50 % des Verkehrswerts. Nur in Ausnahmefällen akzeptieren Banken eine höhere Beleihung. Der darüber hinausgehende Anteil muss durch Eigenkapital oder eine zusätzliche Finanzierung abgedeckt werden.
Weil der Realkredit durch eine Immobilie oder ein Grundstück abgesichert ist, trägt die Bank deutlich weniger Risiko – und genau das führt zu günstigeren Zinsen als bei einem klassischen Immobilienkredit ohne Sicherheiten.
Ein weiterer Vorteil beim Realkredit betrifft die Bonität: Zwar wird sie geprüft, spielt aber nur eine untergeordnete Rolle, da die Immobilie als starke Sicherheit dient. Sollte der Kredit nicht mehr bedient werden können, darf die Bank das Objekt verwerten, um ihr Geld zurückzuerhalten.
Gerade für Polizisten, Soldaten, Feuerwehrleute, Ärzte und Pflegekräfte kann der Realkredit eine stabile und faire Lösung sein – besonders dann, wenn Wert auf Planungssicherheit, Vertrauen und günstige Konditionen gelegt wird.
Was ist der Unterschied zwischen einem Realkredit und einem Immobilienkredit?
Ein Realkredit basiert auf einer bereits abbezahlten Immobilie, die als Sicherheit für die Bank dient. Bei einem Immobilienkredit hingegen fungiert das Kaufobjekt selbst als Sicherheit – auch wenn es noch nicht vollständig bezahlt ist.
Ein weiterer wichtiger Unterschied: Der Realkredit ist nicht an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden. Du kannst das Geld also frei einsetzen – zum Beispiel für Modernisierungen, Renovierungen oder auch private Investitionen. Ein Immobilienkredit dagegen darf nur für den Kauf oder Bau einer Immobilie verwendet werden.
Das Risiko für die Bank ist beim Realkredit deutlich geringer, weil die Beleihungsgrenze auf maximal 60 % des Immobilienwerts begrenzt ist. Kommt es zu einem Zahlungsausfall, kann die Bank die Immobilie verwerten und den Kredit vollständig tilgen. Dadurch profitieren Kreditnehmer meist von besonders niedrigen Zinsen.
Gerade für Angehörige der Blaulicht-Community – Polizisten, Soldaten, Feuerwehrleute, Ärzte und Pflegekräfte – kann das ein entscheidender Vorteil sein: Wer bereits eine Immobilie besitzt, kann mit einem Realkredit zu fairen Konditionen finanzielle Spielräume schaffen, ohne an einen festen Zweck gebunden zu sein.
In welchen Fällen ist ein Realkredit sinnvoll?
Ein Realkredit ist besonders sinnvoll, wenn Du bereits Eigentümer einer schuldenfreien Immobilie bist und eine größere Summe zu günstigen Zinsen benötigst. Typische Einsatzmöglichkeiten sind Modernisierungen, Sanierungen oder andere Investitionen in Dein Eigentum – also überall dort, wo Du Dein Zuhause verbessern oder Werte erhalten willst.
Auch der Kauf einer zweiten Immobilie, etwa als Altersvorsorge oder Kapitalanlage, lässt sich über einen Realkredit finanzieren. Da die Beleihungsgrenze jedoch bei 60 % liegt, entsteht häufig eine Finanzierungslücke. Diese lässt sich mit einem zusätzlichen Immobilienkredit schließen – man spricht dann von einem Realkreditsplitting.
Ein Realkredit kann außerdem eine gute Lösung sein, wenn Deine Bonität nicht optimal ist. Durch die Sicherheit einer vollständig abbezahlten Immobilie erhält die Bank ausreichend Rückhalt, und Du bekommst Zugang zu fairen Konditionen, die sonst vielleicht nicht möglich wären.
Gerade in der Blaulicht-Community – ob Polizist, Soldat, Feuerwehrmann, Arzt oder Pflegekraft – bietet ein Realkredit eine stabile Möglichkeit, finanzielle Projekte sicher umzusetzen, ohne Dein Risiko unnötig zu erhöhen.
Welche Voraussetzungen musst Du für einen Realkredit erfüllen?
Um einen Realkredit aufnehmen zu können, musst Du einige grundlegende Voraussetzungen erfüllen. Diese dienen vor allem dazu, die Finanzierung für beide Seiten – also Dich und die Bank – sicher zu gestalten:
- Du musst volljährig sein.
Nur volljährige Kreditnehmer dürfen einen Realkredit abschließen. - Du musst Eigentümer einer Immobilie oder eines Grundstücks sein.
Der Realkredit wird durch diese Immobilie abgesichert. Sie sollte im Idealfall bereits schuldenfrei sein. - Du benötigst eine Gebäudeversicherung.
Sie schützt das beliehene Objekt vor Schäden durch Feuer, Sturm, Wasser oder andere Risiken.
Gerade für Angehörige der Blaulicht-Community – ob Polizei, Feuerwehr, Bundeswehr, Arzt oder Pflegekraft – ist diese Form der Finanzierung interessant. Wer bereits Eigentum besitzt, kann mit einem Realkredit schnell, planbar und zu niedrigen Zinsen finanzielle Mittel freisetzen, ohne sein Budget zu überlasten.
Mit diesen Dokumenten wird deine Finanzierung und deine Immo-Auswahl zum Kinderspiel!
Die wichtigsten Vor- und Nachteile eines Realkredits
Ein Realkredit bietet Dir als Immobilienbesitzer viele Vorteile – vor allem dann, wenn Du günstige Konditionen suchst und bereits eine abbezahlte Immobilie besitzt. Durch die starke Absicherung über Dein Eigentum kann die Bank das Risiko niedrig halten – und genau das wirkt sich positiv auf Deinen Zinssatz aus.
Darüber hinaus kannst Du auch ohne klassisches Eigenkapital in bar eine hohe Finanzierungssumme erhalten. Selbst wenn Deine Bonität nicht perfekt ist, hast Du gute Chancen auf eine Zusage, da die Immobilie als Sicherheit dient. Die Beantragung ist meist unkompliziert und schnell erledigt.
Der Nachteil: Die Beleihungsgrenze liegt in der Regel bei 60 % des Immobilienwerts. Wenn Du mit dem Realkredit eine zweite Immobilie finanzieren möchtest, brauchst Du also oft ein ergänzendes Darlehen. Außerdem kommt diese Kreditform nur für Eigentümer infrage, deren Immobilie bereits vollständig abbezahlt ist.
Bei Zahlungsschwierigkeiten besteht das Risiko, dass die Bank im schlimmsten Fall auf die Immobilie zugreift. Deshalb sollte ein Realkredit immer gut durchdacht und langfristig planbar sein.
Nachteile:
Vorteile:
Wie ist der Begriff „Realkreditsplitting“ zu verstehen?
Ein Realkreditsplitting kommt immer dann ins Spiel, wenn die gewünschte Kreditsumme den Beleihungswert von 60 % übersteigt. In diesem Fall wird die Finanzierung in zwei Teile aufgeteilt:
- Ein Teil wird als Realkredit vergeben – also bis zur zulässigen Beleihungsgrenze,
- der andere Teil als Immobilienkredit oder Personalkredit, um die restliche Summe abzudecken.
| Echtes Realkreditsplitting | Unechtes Realkreditsplitting |
|---|---|
| Zwei separate Kreditverträge werden abgeschlossen. | Es gibt nur einen Kreditvertrag. |
| Aufteilung in einen Realkredit und ein weiteres Darlehen mit Grundbucheintrag. | Aufteilung in Realkredit (bis 60 %) und Personalkredit (für den Restbetrag). |
Auch beim unechten Realkreditsplitting kannst Du unterschiedliche Vereinbarungen für Zinsen, Tilgung und Laufzeit treffen. Das gibt Dir die Möglichkeit, Deine Finanzierung individuell und flexibel zu gestalten.
Gerade für Polizisten, Soldaten, Feuerwehrleute, Ärzte und Pflegekräfte ist diese Variante oft attraktiv: Du kombinierst die Sicherheit niedriger Realkredit-Zinsen mit der Flexibilität eines zweiten Darlehens – und hältst Deine monatliche Belastung trotzdem gut planbar.
Wo bekommst Du einen Realkredit?
Einen Realkredit kannst Du nicht bei jeder Bank abschließen – diese Finanzierungsform wird nur von bestimmten Instituten angeboten. Dazu gehören vor allem Pfandbriefbanken, aber auch Sparkassen, Genossenschaftsbanken sowie einige Privat- und Geschäftsbanken.
Entscheidend ist, dass die Bank über die notwendige Fachkompetenz in der Baufinanzierung verfügt und Erfahrung mit beleihungsbasierten Krediten hat. Denn gerade beim Realkredit ist eine präzise Bewertung Deiner Immobilie ausschlaggebend für faire Konditionen.
Wenn Du Dir unsicher bist, ob ein Realkredit zu Deiner Situation passt, prüfe ich das gern gemeinsam mit Dir. Als Baufinanzierungsberater helfe ich besonders Angehörigen der Blaulicht-Community – also Polizisten, Soldaten, Feuerwehrleuten, Ärzten und Pflegekräften – dabei, die beste Kreditlösung zu finden: sicher, planbar und auf Deine Lebenssituation zugeschnitten.
Ich freue mich auf alle deine Fragen.