Volltilgerdarlehen

Grundsätzlich sind Sondertilgungen bei einem Volltilgerdarlehen in den meisten Fällen nicht vorgesehen. Der Grund: Bei dieser Finanzierungsform wird die gesamte Rückzahlung – von der ersten Rate bis zur vollständigen Tilgung – von Anfang an exakt durchgeplant.

Eine Sondertilgung würde diese feste Struktur verändern, weil sie die Restschuld und damit auch die Laufzeit verkürzt. Die ursprünglich vereinbarte Rate würde dadurch nicht mehr zu den Berechnungen passen, da sie sich an der geplanten Darlehenszeit orientiert.

Einige Banken bieten dennoch die Möglichkeit, Sondertilgungen zu leisten. In solchen Fällen verkürzt sich die Laufzeit des Darlehens entsprechend. Auch wenn Dein Vertrag keine Sondertilgung vorsieht, gibt es Wege, Teilrückzahlungen vorzunehmen – etwa im Rahmen bestimmter Vertragsbedingungen oder über eine vorzeitige Ablösung.

Lässt sich beim Volltilgerdarlehen der Tilgungssatz wechseln?

Beim Volltilgerdarlehen ist ein Wechsel des Tilgungssatzes in der Regel nicht möglich. Der Grund: Die gesamte Finanzierung ist von Beginn an so berechnet, dass Du Dein Darlehen innerhalb der vereinbarten Laufzeit vollständig zurückzahlst.

Wenn sich der Tilgungssatz verringern würde, könntest Du die geplante Schuldenfreiheit nicht mehr rechtzeitig erreichen. Die Rate und die Laufzeit müssten dann komplett neu berechnet werden – deshalb schließen die meisten Banken einen Tilgungssatzwechsel aus.

Aus demselben Grund sind auch Tilgungspausen beim Volltilgerdarlehen normalerweise nicht vorgesehen. Solltest Du jedoch vorübergehend in eine schwierige Situation geraten – etwa durch Arbeitslosigkeit oder Krankheit – solltest Du sofort das Gespräch mit Deiner Bank suchen. In Einzelfällen zeigen sich Kreditgeber kulant und ermöglichen eine kurze Zahlungspause.

Wenn Du nur ein bis zwei Monate überbrücken musst, kann es helfen, sich vorübergehend finanzielle Unterstützung im Freundes- oder Familienkreis zu holen. Denn wer seine Raten nicht fristgerecht zahlt, riskiert Verzugszinsen und Mahngebühren. Wichtig ist, rechtzeitig zu reagieren und offen mit der Bank zu kommunizieren – so lassen sich oft teure Folgen vermeiden.

Volltilgerdarlehen kündigen – geht das?

Ja, ein Volltilgerdarlehen lässt sich grundsätzlich vorzeitig kündigen, allerdings ist das meist mit Kosten verbunden. Bei einer vorzeitigen Vertragsauflösung verlangt die Bank in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung, um die entgangenen Zinsen auszugleichen.

Es gibt jedoch eine wichtige Ausnahme: Nach § 489 BGB hast Du ein Sonderkündigungsrecht, wenn seit der vollständigen Auszahlung Deines Darlehens mindestens 10 Jahre vergangen sind. Die Kündigungsfrist beträgt in diesem Fall sechs Monate.

Du kannst den Vertrag dann entweder komplett beenden und die Restschuld auf einmal tilgen, zum Beispiel durch eine Umschuldung, oder auch nur einen Teil des Darlehens kündigen. Letzteres ist sinnvoll, wenn Du eine größere Summe zusätzlich zurückzahlen möchtest, ohne den Vertrag vollständig aufzulösen.

Diese Möglichkeit kannst Du sogar mehrmals nutzen, um größere Sondertilgungen vorzunehmen – selbst dann, wenn Dein Vertrag keine Sondertilgungsklausel enthält. Der Vorteil: Bei dieser gesetzlichen Kündigung fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an.

So bleibst Du auch bei einem langfristigen Volltilgerdarlehen ein Stück flexibel – mit klaren rechtlichen Rahmenbedingungen, die Dir helfen, Dein Darlehen bei Bedarf früher zu reduzieren oder ganz zu beenden.

Worauf sollte ich achten, wenn ich ein Volltilgerdarlehen abschließe?

Beim Volltilgerdarlehen profitierst Du von einer höheren Tilgung und einer langen Zinsbindung, meist über viele Jahre hinweg. Dafür belohnt Dich die Bank in der Regel mit einem günstigeren Sollzins. Das klingt attraktiv – erfordert aber auch eine sehr realistische Planung.

Denn: Solltest Du während der Laufzeit in eine schwierige finanzielle Lage geraten, hast Du bei einem Volltilgerdarlehen weniger Flexibilität als bei anderen Finanzierungsformen. Tilgungspausen oder Ratenanpassungen sind meist nicht möglich, und bei Zahlungsverzug können Strafzahlungen oder Zusatzkosten entstehen.

Überlege Dir also im Vorfeld genau, ob Du Dir über die gesamte Laufzeit – oft bis zu 30 Jahre – eine höhere Monatsrate dauerhaft leisten kannst. Prüfe auch, ob Dein Einkommen langfristig stabil bleibt, etwa durch sichere Anstellung im öffentlichen Dienst oder verlässliche Zuschläge im Schichtdienst.

Mein Tipp: Verhandle mit der Bank über einzelne Konditionen, zum Beispiel über den Zinsrabatt oder mögliche Sonderregelungen bei finanziellen Veränderungen. So sicherst Du Dir eine Baufinanzierung, die zu Deinem Alltag, Deinem Einkommen und Deinem Sicherheitsbedürfnis passt.

Kann ich eine Anschlussfinanzierung mit Volltilgung bekommen?

Ja, ein Volltilgerdarlehen eignet sich auch hervorragend als Anschlussfinanzierung – besonders für die Blaulicht-Community, also für Polizisten, Soldaten, Feuerwehrleute, Ärzte und Pflegekräfte. Wenn Du bereits ein bestehendes Darlehen hast und Deine Restschuld neu finanzieren möchtest, kann die Volltilgung eine sichere und planbare Lösung sein.

Das aktuelle Zinsniveau ist meist deutlich niedriger als noch vor 15 bis 20 Jahren. Dadurch kannst Du mit Deiner gewohnten monatlichen Rate eine höhere Tilgung erzielen und Deine Restschuld wesentlich schneller abbezahlen.

Gerade für Menschen, die tagtäglich Verantwortung tragen und Wert auf Verlässlichkeit legen, ist diese Form der Anschlussfinanzierung ideal: Du nutzt Deine finanzielle Routine, profitierst von besseren Konditionen und bist früher schuldenfrei – mit einem festen Plan, auf den Du Dich verlassen kannst.

Als Baufinanzierungsberater für die Blaulicht-Community helfe ich Dir dabei, Deine Anschlussfinanzierung so zu gestalten, dass sie zu Deinem Beruf, Deinem Einkommen und Deinen Lebenszielen passt.